오늘은 금융업은 물론 산업 전반에 이미 확대 진행되어 있는 핀테크란 무엇이며 현재 어떤 부분에서 활용되고 있는지 예시를 들어 정리를 해보고자 합니다.
핀테크란 무엇인가
핀테크(FinTech)는 Finance(금융)과 기술(Technology)의 합성어의 준말입니다. 기존의 금융에 IT 기술을 도입한 것인데요. 직접 은행을 방문하여 은행 업무를 보았던 기존 방식에 인터넷뱅킹, 모바일뱅킹 등의 기본 IT 기술 뿐 아니라 최근에는 이런 공인인증서나 별도의 번거로웠던 절차를 줄이고 빠른 결제를 할 수 있도록 혁신적인 서비스를 제공하고 있습니다.
핀테크 배경
전 세계적으로 IT와 금융의 결합이 이루어지고 있고 이에 대한 투자가 활발하게 이루어지고 있습니다. 또한 스마트폰의 급속한 보급과 금융실명법으로 인해 비대면 실명 확인이 가능해지면서 핀테크의 발전이 더 가능해졌습니다. 또한 소비자들의 빅데이터 분석이 널리 이용되면서 소비자의 성향 및 마케팅 자료가 방대해지면서 직접 대면이 아니더라도 소비자에게 필요한 상품을 추천할 수 있어 시간과 공간의 제약이 없이 상품을 조회하고 검색하여 의사결정을 용이하게 해줄 수 있게 되었습니다.
핀테크 예시
1) 간편결제
공인인증서의 절차가 생략된 결제 서비스이며 금융기관 앱에 결제수단을 카드 등을 등록 후 온라인 및 오프라인에서 결제가 되도록 하는 것으로서 가장 자주 쓰이는 핀테크의 종류라고 볼 수 있습니다. 삼성페이, 애플페이, 네이버페이, 카카오페이 등이 여기에 속합니다.
NFC(근거리 무선통신)와 MST(마그네틱 보안 전송), 바코드, QR코드 기반 앱 방식으로 사용되며 애플페이는 NFC 단말기를 통해 결제를 하는 방식이며 삼성페이는 NFC 이외에도 MST도 지원하고 있어 국내 오프라인 간편결제에 대한 접근성이 더 좋아 많은 긍정적인 반응을 얻고 있습니다.
2) 간편송금
기존에 제공되던 인터넷뱅킹, 모바일뱅킹이랑은 다르게 계좌번호나 공인인증서 없이도 송금이 가능하도록 하는 서비스입니다. 전화번호나 카카오 친구에게 송금하기 등 단순한 정보를 통하여 송금이 가능해 기존의 복잡한 절차나 서류 없이 빠른 송금이 가능합니다. 토스, 카카오페이 등 스마트폰 앱 등이 대표적인 예입니다.
3) 온라인 전문은행
‘케이뱅크’가 처음 등장 도입했으며 은행 점포가 없이 금융 서비스를 제공하는 온라인 전문은행이 핀테크의 기술 중 하나이다. 공인인증서나 서류 절차를 간소화하는 것을 넘어 은행에 갈 필요가 없이 비대면 인증을 통해 은행 업무(계좌 개설, 카드 발급 등)를 볼 수 있게 된 것인데요. 은행 수수료가 낮거나 무료인 경우도 많고 은행 업무시간에 구애받지 않고 제약이 덜해 편리한 서비스 중 하나입니다.
4) P2P금융
Peer To Peer finance의 줄임말로 대출자와 투자자를 직접 연결하는 형태의 금융 상품입니다. 불특정 다수로부터 투자금을 모아 개인 또는 기업에게 빌려주는 펀딩 형식의 상품으로 금융사 상품에 비해 절차나 소요 비용이 적은 편입니다. 개인에게 맞는 상품, 금리 등을 빠른 금리 진단을 통해 확인이 가능하며 부동산 시세조회를 통해 아파트, 오피스텔 등의 조회도 가능합니다. 또한 개인채권 투자, 기업 또는 사업 투자, 부동산 투자 등도 가능하며 소액 투자가 가능합니다. 부동산 담보대출 ‘테라 펀딩’, 채권 자동 분산투자 ‘렌딧(Lendit) 등이 있습니다.
5) 자산관리 서비스
은행 연동을 통한 자산현황 및 소비패턴을 파악하여 자산관리를 해주며 개인에게 적합한 금융상품 추천을 해주는데요. 소비자의 패턴에 맞는 카드나 적금 예금 등 금융 상품 추천 또한 가능해졌습니다. 대표적인 앱으로는 ‘뱅크 샐러드’를 볼 수 있습니다.
주의점
비대면 결제에 대한 부적절한 사용이나 결제 내용의 엄격한 관리와 예방은 매우 중요합니다. 금융기법이 날로 발전할수록 전자금융 사기 또한 날로 디테일해지고 고도화되면서 인증 절차에 대한 보안이 더욱더 중요해지고 있습니다.
전자적 지불 수단의 도난 및 위조의 경우 혹은 이 전자지불수단을 양도하거나 불법 사용한 경우, 전자지불수단의 발행자가 도산한 경우 등 아직은 전자지불결제에 대한 피해 등 우려가 아직 많은 상황입니다.
이에 블록체인을 활용한 핀테크를 확대하고 있는데요. 거래 정보를 블록체인 네트워크에 연결된 여러 컴퓨터에 저장 및 보관하는 분산 데이터베이스의 한 형식이 블록체인인데요. 비대면 결제수단의 안정성 확보 및 정보 공유 등으로 이유로 필요성이 증대되고 있습니다. 이와 더불어 비대면 거래에 대한 전자금융사고에 대한 대비책을 강화하고 법적 절차를 구비해 보안성을 더 높여야 할 것입니다.